Alternativas a la Cobertura de Grupo

Una vez que haya aprendido los fundamentos del seguro médico para pequeñas empresas, tal vez decida que adquirir cobertura de grupo no es una opción para su empresa en estos momentos. En ese caso, es importante que entienda que existen varias alternativas que puede explorar para proteger a sus empleados con un gasto mínimo o sin costo alguno para su empresa. En las secciones a continuación se ofrece una descripción de estas.

Cobertura Individual

Incluso si su empresa no ofrece un plan de seguro médico para empresas o grupos, sus empleados pueden obtener cobertura por su cuenta, como individuos.

Con la cobertura individual, las aseguradoras médicas suelen requerir el historial médico detallado del empleado y a veces un examen médico del individuo y de los familiares que solicitan la cobertura. Las tarifas para seguro individual dependen de la condición médica del individuo; en ciertos casos, la aseguradora médica puede excluir la cobertura por condiciones preexistentes por hasta 12 meses. Actualmente, se les puede negar cobertura médica a los individuos cuyo estado de salud no sea perfecto. Sin embargo, cuando el Acta de Protección al Paciente y Cuidados Accesible esté completamente implementada en el 2014, la nueva ley traerá cambios importantes al mercado individual, incluyendo la eliminación de la capacidad de las aseguradoras de negar cobertura médica a las personas con condiciones preexistentes, y los periodos de espera se limitarán a 90 días.

Para explorar la posibilidad de reembolsar a sus empleados el costo de las primas de cobertura individual, consulte a un asesor fiscal.

En la caja de herramientas, vea el apartado “Implicaciones Fiscales” para más información.

La implementación total del Acta de Protección al Paciente y Cuidados Accesible (conocido por sus siglas en inglés, ACA) tendrá un impacto significativo en aquellos individuos que no obtengan un seguro médico por parte de su empleador. A todos los individuos, se les requerirá por ley que obtengan un seguro de salud antes del 2014 o paguen una multa.

En 2014, un empleador de una pequeña empresa que no ofrezca cobertura podrá dirigir a sus empleados hacia el mercado del intercambio de seguros de salud individual. Los individuos podrán comparar varios tipos de planes y adquirir su propio plan a través de estos mercados en el internet. A las pequeñas empresas con menos de 50 empleados no se les pedirá que ofrezcan cobertura a sus empleados bajo ACA, pero es importante que conozcan el Requisito de Responsabilidad Compartida (conocido en inglés como ‘Shared Responsibility Requirement’).

Para conocer con más detalles lo que el Acta de Protección al Paciente y Cuidados Accesible exige a las pequeñas empresas y para saber más sobre cómo se calculan las multas, vea el apartado “Requisito de Responsabilidad Compartida”.

Otras Formas de Obtener Cobertura de Grupo

Cuando se contempla la cobertura médica, ser un empleado no es la única forma de formar parte de un grupo para propósitos de seguro. Algunas asociaciones, grupos profesionales y otras organizaciones ofrecen a sus miembros opciones de seguro médico de grupo. Si usted no puede proporcionar un plan de grupo para su empresa, puede animar a sus empleados a explorar esta posibilidad. Tenga en cuenta que hay menos grupos que ofrecen esta opción hoy en día, y que las primas pueden ser bastante altas. Aún así, el beneficio a los empleados que tienen serias dificultades para adquirir una póliza de seguro médico individual, podría valer la pena.

Encontrar un grupo con el criterio de afiliación correcto—y que ofrezca cobertura de grupo—requiere algo de investigación. Los corredores de seguros médicos no suelen ser demasiado útiles cuando buscan proporcionar oportunidades de este tipo. Una de las razones es que cada asociación suele establecer una relación profesional con un corredor de seguros o asesor de beneficios, por lo cual los corredores independientes no se sienten demasiado incentivados a proporcionarle dicha información.

Vea el apartado “Asociaciones Comerciales y Profesionales Selectas” en la caja de herramientas para la información de contacto.

Programas Médicos de Descuento

Algunos proveedores de atención médica y aseguradoras médicas ofrecen programas de descuento en lugar de, o como complemento a la cobertura médica.

  • El programa de descuento puede ayudar a las personas sin seguro a reducir los costos de la atención básica y especializada que se obtiene mediante un grupo limitado de proveedores e instalaciones. Para participar en dicho programa, los individuos deben pagar una cuota mensual o anual, con el fin de obtener una tarjeta de descuento.
  • Los programas de descuento pueden complementar la cobertura existente para las personas con seguro, reduciendo los costos de los servicios fuera de la red o no cubiertos, tales como la corrección de la vista con láser, la fertilización in-vitro, o la medicina alternativa/complementaria. Este tipo de programa de descuento suele estar disponible a través de un plan de salud sin costo adicional para el empleador o el empleado.

Una limitación importante de estos programas es que puede ser muy difícil evaluar su valor. Porque los precios “listados” varían considerablemente y no siempre están disponibles, puede ser difícil saber el verdadero valor del descuento. Además, los proveedores que aceptan descuentos pueden cambiar. Como resultado, las personas inscritas en el seguro pueden darse cuenta de que cuando empiezan a utilizar los servicios, algunos proveedores ya no están disponibles al precio de descuento.

Seguro Médico Público o Subsidiado

Los programas estatales o federales tales como Medicaid y Healthy Families, proporcionan cobertura para muchos niños de familias de bajos ingresos, sus padres y para personas de la tercera edad, ciegas o discapacitadas. Estos programas proporcionan beneficios completos a bajo costo o sin costo a quienes cumplen los requisitos. Aunque a veces suelen tener reglas extensas y complicadas sobre quién cumple con los requisitos.

Vea el apartado “Seguro Médico Público o Subsidiado” en la caja de herramientas para más información.

Obtener Atención Médica Sin Seguro

No hay duda, si usted o sus empleados no tienen seguro, todo indica que le costará mucho más encontrar y pagar por la atención médica que si la tuviera anteriormente. Pero si ha descartado la posibilidad de adquirir un seguro médico por el momento, debe saber que algunos proveedores médicos, como clínicas comunitarias y hospitales públicos, proporcionan servicios a personas sin seguro y a las poblaciones desfavorecidas como parte de su misión. Estas organizaciones, que a veces se conocen como la ‘red de seguridad’ de la atención médica, reciben fondos del gobierno y suelen cobrar según una escala móvil, dependiendo de los ingresos de la persona.

En la caja de herramientas, vea el apartado “Servicios Médicos para Personas No Aseguradas” para la información de contacto de los proveedores locales de atención médica a los no asegurados.