Paso 4: Conozca el Mercado


Además de ponerse en contacto con aseguradoras médicas para conocer los planes que ofrecen, hay otras maneras de buscar un plan de grupo. Los empleadores no solo pueden adquirir un seguro directamente de la aseguradora médica, sino que también pueden adquirir productos de cobertura médica por medio de alianzas adquisitivas (llamadas también fondos adquisitivos), y a través de asociaciones como los grupos comerciales o profesionales. Además, el Acta de Protección al Paciente y Cuidados Accesible requiere que los intercambios del seguro médico—una nueva forma de adquirir su seguro médico—estén disponibles en el 2014. Estas opciones, que se tratan más abajo, le indican las ventajas que cada una puede tener para su empresa.

Por lo general, es el corredor de seguros el que debe buscar información sobre seguros. Aunque usted vaya a usar un corredor de seguros, le conviene familiarizarse con las opciones que se explican más abajo. Por supuesto que si no usa un corredor de seguros es esencial conocer cómo funciona el sector.

Alianzas Adquisitivas

Las alianzas adquisitivas son empresas (con o sin fines de lucro) que ofrecen una variedad de productos de seguros a los empleadores. Las alianzas adquisitivas operan como intermediarios entre las aseguradoras médicas y los empleadores, permitiendo a los empleadores adquirir un “paquete” de cobertura que puede incluir productos de más de una aseguradora médica. La mayor ventaja de adquirir un seguro por medio de una alianza es que los empleadores pueden ofrecer una gran variedad de opciones a sus empleados, pagando una sola factura a la alianza adquisitiva. Además de la comodidad de pagar una sola factura por varios productos de seguro, las alianzas adquisitivas ofrecen más poder adquisitivo a los propietarios de pequeñas empresas, quienes de otra manera no podrían ofrecer más que un solo producto a sus empleados.

Como ocurre con los planes de cobertura médica tradicional, los empleadores suelen pagar una cantidad fija por la prima de empleados con una alianza adquisitiva (y posiblemente por la de sus dependientes), y a los empleados se les deduce el resto del sueldo. Con las alianzas adquisitivas la diferencia está en que los empleados pueden pagar cantidades diferentes dependiendo del tipo de cobertura que hayan elegido. Por ejemplo, un empleado que elige un plan HMO puede tener una prima más alta que otro que elija un producto PPO con un deducible alto. Dado que el empleador paga una sola cantidad por todos los empleados, al empleado con el HMO se le deducirá más de cada nómina que al empleado con el PPO.

Las alianzas adquisitivas normalmente tienen un administrador de seguro médico que se ocupa de muchos asuntos de servicio de los miembros de la alianza. Una alianza adquisitiva, además, suele ser una buena fuente de información sobre la calidad de cada plan disponible, los detalles sobre servicios y beneficios, y otros temas de seguros.

Recuerde que aunque las alianzas adquisitivas ofrecen más opciones y flexibilidad a los empleadores de pequeñas empresas, los costos totales de los productos que venden pueden ser o no ser más bajos que los de una póliza adquirida directamente de una aseguradora médica.

Asociaciones Comerciales o Profesionales

Otra manera de incrementar su poder adquisitivo es comprar cobertura de grupo por medio de una organización comercial o profesional. Póngase en contacto con su asociación comercial u organización profesional para saber si participa en algún plan de compra de grupo.

Algo que debe recordar a la hora de adquirir un seguro médico por medio de una asociación es que es usted quien probablemente deba ponerse en contacto directamente con ellos. Si utiliza un corredor de seguros, el o ella puede no estar familiarizado con las asociaciones en su sector. Dado que cada asociación suele tener una relación establecida con un corredor de seguros o asesor de beneficios, a su propio corredor le puede faltar incentivos para buscarle estos acuerdos a usted.

En la caja de herramientas, vea “Asociaciones Comerciales y Profesionales Selectas” para información de contacto.

Intercambios del Seguro Médico

En enero del 2014, la opción de participar en un intercambio del seguro médico deberá estar disponible para los pequeños empleadores. Es entonces cuando el Acta de Protección al Paciente y Cuidados Accesible requiere que los estados establezcan un mercado de negocios en línea donde los propietarios de las pequeñas empresas puedan comprar seguro médico. Estos mercados permitirán a los empleadores a unirse con el propósito de aumentar el poder adquisitivo para  poder reducir el costo del seguro médico.

El intercambio ofrecerá a los empleadores una escala de categorías de paquetes de seguro médico, los cuales tienen beneficios mínimos esenciales. Esto permitirá comparar fácilmente los planes. Como empleador, usted decidirá el nivel de cobertura que desea ofrecer, y sus empleados podrán elegir cualquier plan dentro del intercambio, según su nivel de cobertura elegido.

El Departamento de Salud y Servicios Humanos definirá los servicios específicos que deben ser cubiertos dentro de estos paquetes. Está disposición fue diseñada para asegurar que todos los individuos que participan en el intercambio tengan acceso a un plan de salud con una cobertura suficiente.

Para más información sobre los intercambios, incluyendo más detalles sobre los planes estándares, vea “Intercambios del Seguro Médico” en la caja de herramientas.